1

1

UVOD: VAŽNO JE POČETI Kad smo počeli s pisanjem ovog priručnika, zapitali smo se kakva je situacija danas u Srbiji vezano za štednju i došli smo do nekoliko obeshrabrujućih informacija. Statistički podaci ukazuju na to da je u Srbiji riziku od siromaštva izložena četvrtina građana, dok trećina građana smatra da teško živi. Prosečna zarada i prosečna penzija jedva da su dovoljne za zadovoljavanje osnovnih potreba domaćinstva. Mnogo ljudi je tokom devedesetih ostalo bez svoje štednje u bankama. Jedno nezavisno istraživanje koje je u Srbiji sprovedeno krajem 2016. godine, otkrilo je da bi samo 28% građana Srbije bilo u mogućnosti da pokrije nepredviđen neophodan trošak od 200 evra, 37% građana moralo bi nešto da proda ili da pozajmi novac, dok 26% građana tvrdi da ni na koji način ne bi moglo da obezbedi tu sumu. To znači da više od dve trećine stanovništva naše zemlje ne štedi. Da li biste mogli da pokrijete nepredviđeni, a neophodan trošak od 200? ne znam ne bih mogao-la nikako da nađem taj novac morao-la bih da nešto prodam ili da pozajmim da, pokrio-la bih Sve nam ovo govori da je štedeti danas veoma teško. Ali da li je i nemoguće? Ovim priručnikom želimo da Vam poručimo da je moguće štedeti, pa čak i ako imate niska primanja, samo ako ste dovoljno uporni. I spremni na značajne promene. Jedna naša klijentkinja penzionerka rekla nam je da, ako od penzije kupi lekove, nema za račune, a ako plati račune - nema za lekove. Svakog meseca ista dilema. Svi vi koji imate školsku decu znate koliko je u septembru teško doći do novca za knjige i opremu za đaka, a oblačimo se i na godišnje odmore idemo uglavnom na rate. Kada nam se pokvari mašina za pranje veša ili automobil, idemo u minus ili plaćamo kreditnom karticom iako je to ubedljivo najskuplji način zaduživanja, mnogo skuplji od običnog keš kredita. A zamislite sada da u ovakvim situacijama imate neki svoj štek iz kojeg biste podmirili ove troškove. 2

DOGOVOR KUĆU GRADI, PA MOŽE I ŠTEDNJU Svi mi često razmišljamo o ušteđevini i zamišljamo koliko bismo lakše disali sa nekom sumom u banci ili kasici prasici. Problem je u tome što o tome samo razmišljamo, a potrebno je nešto i preduzeti. Postoji jako mnogo razloga zašto ne štedimo, a najočigledniji je onaj da nemamo od čega jer trošimo sve što zaradimo. Kada kažemo ušteđevina prvo pomišljamo na značajnije sume do kojih se dolazi prodajom nekretnine, nasledstvom ili dobitkom na nekoj nagradnoj igri. Ali ako promenimo svoju percepciju ušteđevine i počnemo od malih iznosa, i naši ciljevi će biti mnogo dostižniji. Nije važno koliko štedimo, važno je samo da to postane naša navika. Ovim priručnikom želimo da vam pomognemo da pronađete svoj način da štedite, a prvenstveno da odlučite da VI TO MOŽETE! 3

TESTIRAJTE SVOJE UMEĆE UPRAVLJANJA NOVCEM Pre nego što krenemo dalje, evo jednostavnog testa koji će pokazati na kom su nivou vaše veštine za upravljanje novcem. Odgovarajte iskreno da biste dobili pravu procenu, jer rezultat testa je samo za vaše oči i nema potrebe da ga delite s bilo kim, osim ako baš ne želite. TEST: KAKO UPRAVLJATE NOVCEM Odaberite samo jedan odgovor koji najviše odgovara sadašnjim okolnostima 1. Sve račune (struja, telefon, voda, grejanje, internet, i sl.) plaćam na vreme 2. Uštedim bar 10% od mesečnog prihoda 3. Trudim se da sa strane imam sumu od bar dve mesečne plate za ne daj Bože situacije 4. Kada znam da me čeka plaćanje neke veće sume (registracija kola, porez, knjige za školu, i sl.) sakupim novac unapred 5. Tačno znam kako će i na šta moj mesečni prihod biti potrošen 6. Ne izdvajam više od 20% mesečnog prihoda za plaćanje rate ili rata kredita 4

7. Pre nego što kupim bilo šta, prvo uporedim cene nekoliko različitih proizvođača odnosno prodavaca 8. Kredit ili kreditnu karticu koristim samo za plaćanje velikih suma ili kad na računu imam dovoljno da pokrijem ceo trošak 9. Na kraju meseca obavezno pregledam Izvod sa računa banke kako bih procenio/la opravdanost svih troškova i da li je računica banke u skladu s mojom računicom 10. Trudim se da budem informisan(a) o raznim načinima za uštedu, npr. popustima, akcijskim prodajama, smanjenju poreza na određene artikle, sezonskim rasprodajama, kuponima itd. Bodovanje: Odgovor Nikad nosi 0 bodova, Ponekad vredi 1 bod, a Uvek se računa kao 2 boda. 5

REZULTATI 15 20 bodova Imate dobro razvijene veštine upravljanja novcem. 10 15 bodova Svesni ste da ima prostora za poboljšanje i nastojite da popravite svoje veštine upravljanja novcem. 0 10 bodova Potrebno je mnogo raditi na vašim veštinama upravljanja novcem kako biste ih unapredili i poboljšali. Ako imate 15 bodova i manje, tj. spadate u poslednje dve grupe, ovaj priručnik je prava stvar za vas, jer će vam pomoći da kroz sedam jednostavnih koraka dođete do plana kako da na najbolji i najefikasniji način raspolažete svojim novcem. Ti koraci su: 1. Postavljanje ciljeva 2. Definisanje prihoda i troškova 3. Razlikovanje želja od potreba 4. Određivanje mesečnog budžeta 5. Sprovođenje plana u delo 6. Upravljanje vanrednim sezonskim troškovima 7. Prilagođavanje i stalno usavršavanje Na kraju imamo i dodatni, plus 1 korak, koji smo osmislili kako bismo vam na najkonkretniji način pomogli da dođete do male ali značajne ušteđevine uz koju ćete mirnije spavati. 6

KORAK 1: POSTAVLJANJE CILJEVA Vrlo je važno da na početku sednete sa svojim ukućanima i odlučite šta je to što je vama važno kad je novac u pitanju. Kada definišete ove ciljeve, savetujemo vam da ih stavite na papir, jer će tako ovaj plan imati veću težinu i teže ćete na njega zaboraviti. Počnite od kratkoročnih ciljeva, koje možete da ispunite štedeći tokom godinu dana. Na primer: CILJ: Otplata dozvoljenog minusa (kreditne kartice) kako biste se rešili tog večitog duga koji svakog meseca otplaćujete, a on se, uprkos tome, uopšte ne smanjuje. CILJ 1 UKUPAN IZNOS KRAJNJI DATUM BROJ MESECI MESEČNO POTREBNO Dug po kreditnoj kartici 26.000 RSD mart 2018. 12 2.167 RSD CILJ 2 UKUPAN IZNOS KRAJNJI DATUM BROJ MESECI MESEČNO POTREBNO Registracija automobila 21.500 RSD mart 2018. 12 1.792 RSD CILJ 3 UKUPAN IZNOS KRAJNJI DATUM BROJ MESECI MESEČNO POTREBNO Skupiti za štednju 24.000 RSD mart 2018. 12 2.000 RSD Možete imati i više ciljeva, ali u tom slučaju svoj cilj treba da računate zbirno. Da biste sami sebe bolje motivisali i disciplinovali, počnite od dostižnih ciljeva i manjih suma. Ako je vaš cilj kupovina novog televizora ili bicikla, možete izrezati sliku željenog modela i staviti je na neko vidno mesto, na primer na frižider pomoću magneta tako ćete biti motivisaniji da izdržite do cilja. Kada ostvarite ove svoje prve realne ciljeve, možete postaviti ciljeve za čije će ostvarenje možda biti potrebno duže vreme, ali tada ćete već biti izvežbani da redovno izdvajate novac za štednju. 7

KORAK 2: DEFINISANJE PRIHODA I TROŠKOVA Kad ste postavili ciljeve za štednju, važno je da dobijete jasnu sliku o tome odakle vam trenutno novac dolazi i na šta sve odlazi. Ovde je ponovo bitno sve to staviti na papir, za šta možete iskoristiti tabelu MESEČNI KUĆNI BUDŽET DOMAĆINSTVA na ovoj i sledećoj strani. Pokušajte bar jedan mesec da upisujete svaki prihod i svaki trošak (čak i kad kupite nešto sitno, kao što je kifla za doručak, flašica vode, žvake ili upaljač na trafici) i da na kraju meseca ukupne potrošene iznose upišete u ovu tabelu. Zasad nemojte popunjavati poslednju tabelu, s vanrednim sezonskim godišnjim troškovima, kao ni kolonu Nakon revizije, koja se nalazi u tabeli s troškovima života, jer to na red dolazi u kasnijim poglavljima. Ovo će vam na početku možda biti teško, jer nećete moći da pratite na šta tačno troše vaši ukućani (možete da upišete koliko ste kome dali), biće troškova na koje ćete zaboraviti, ali jedan veoma lak način da sve ovo zabeležite jeste da čuvate fiskalne račune od svake kupovine, pa bila ona i najsitnija. Takođe, čuvajte svaku potvrdu o podizanju novca s bankomata ili s računa i sve vredno i uporno upisujte u blokčić koji ćete dobiti uz ovaj priručnik, bar tokom tog prvog meseca. Nemojte se zabrinuti ako na kraju meseca shvatite da je ipak potrošeno nešto više nego što ste upisali (iako ste bili vrlo temeljni), to je takozvana crna rupa potrošnje svakog domaćinstva i nije neuobičajena pojava. REDOVNI MESEČNI TROŠKOVI Rata kredita odnosno rata za kreditnu karticu Trenutno RSD Kamata na dozvoljeni minus i bankarski troškovi Struja Voda Grejanje Fiksni telefon Mobilni telefoni Internet TV Najam stana (ako ste podstanar) Drugo UKUPNO REDOVNI MESEČNI TROŠKOVI 8

PRIHODI DOMAĆINSTVA Trenutno RSD Plata/penzija Dodatni prihod (dečji dodatak, izdavanje stana...) Drugo TROŠKOVI ŽIVOTA Trenutno RSD Nakon revizije RSD Nabavka (hrana, higijenske i kućne potrepštine) Troškovi prevoza (gorivo, karte za autobus, parking...) Cigarete Zdravlje (lekovi, zubar, oftalmolog i sl.) Frizer, kozmetičar i sl. Razne popravke (kućnih aparata, automobila i sl.) Pokloni Džeparac za decu UKUPNI MESEČNI PRIHODI DOMAĆINSTVA Davanja za vrtić/školu (školski dinar, aktivnosti...) Kupovina garderobe na rate (npr. sindikalna) Letovanje, zimovanje i putovanja na rate Izlasci (kafić, restoran, bioskop) Doručak, užina i sl. (na poslu ili u školi) Sportske aktivnosti, hobiji UKUPNI i sl. TROŠKOVI ŽIVOTA Drugo UKUPNI TROŠKOVI ŽIVOTA MESEČNI KUĆNI BUDŽET DOMAĆINSTVA iznos u RSD UKUPNI MESEČNI PRIHODI DOMAĆINSTVA - UKUPNI TROŠKOVI ŽIVOTA - UKUPNI REDOVNI MESEČNI TROŠKOVI = OSTATAK ZA ŠTEDNJU: Ukoliko se nakon prvog meseca upisivanja svih prihoda i troškova ispostavi da OSTATAK ne postoji ili je čak u minusu, još je važnije da pokušate da primenjujete savete iz ovog praktičnog vodiča. Ukoliko na papiru dobijete OSTATAK, ali ga fizički nemate, to jest nije vam ništa ostalo na kraju meseca, to znači da imate neslaganje čiji su uzrok neregistrovani troškovi. U tom slučaju pokušajte ponovo. 9

KORAK 3: RAZLIKOVANJE ŽELJA OD POTREBA Ono što će se sigurno desiti nakon prethodne vežbe koja vam je omogućila detaljan uvid u strukturu vaših troškova jeste da će vas pojedine stavke iznenaditi svojim udelom u ukupnoj potrošnji. Obično se ljudi pre nego što odluče da prestanu da puše prvo šokiraju iznosom koji mesečno troše na to malo zadovoljstvo, ali i stavke kao što su izlasci ili pokloni mogu biti značajnije nego što mislite, i to zbog nečega što zovemo impulsivna kupovina. Svaka neplanirana kupovina i kupovina bilo čega što vam nije neophodno naziva se impulsivnom kupovinom. Tu spada i plaćanje mnogo veće cene za nešto od uobičajene cene koju ste predvideli. Ako ste pod stresom, skloniji ste impulsivnoj kupovini nego inače, a takođe i kada ste izuzetno dobro raspoloženi. Probajte u tim situacijama da izbegnete rizik od impulsivne kupovine tako što ćete pre izlaska iz kuće sa sobom poneti samo onoliko novca koliko vam je potrebno i ostaviti kod kuće sve platne kartice. E sad, kako razlikovati želje od potreba? Možete, na primer, pre nego što kupite nešto za šta niste sigurni u koju od ove dve kategorije spada, probati da živite bez toga nekoliko dana ili nedelja. Ili da se zapitate kako ste dosad mogli bez toga. Možete da imate skoro sve što poželite, ali zapitajte se možete li to i da priuštite? 10

KORAK 4: ODREĐIVANJE MESEČNOG BUDŽETA Prvo i najvažnije pitanje pre nego što odredite optimalnu mesečnu potrošnju svog domaćinstva jeste: da li su vaši troškovi manji ili veći od vaših prihoda? Ukoliko su vaši troškovi veći ili jednaki vašim ukupnim prihodima, morali biste da pokušate da ih svedete na nivo koji će vam omogućiti da uštedite mesečno potrebnu sumu koja će vas za 12 meseci dovesti do vašeg cilja. To ćete uraditi tako što ćete se vratiti na strane 8 i 9, na kojima se nalazi MESEČNI KUĆNI BUDŽET DOMAĆINSTVA, i prvo pogledati krajnji rezultat, to jest OSTATAK. Ukoliko je tu upisana nula ili negativan broj (koji se verovatno vidi na vašem tekućem računu u vidu dozvoljenog minusa), to znači da treba da se vratite na svaku pojedinačnu stavku u tabeli Troškovi života, naročito na one izdatke za koje ste u prethodnom koraku zaključili da su previsoki, a nisu neophodni, i da pokušate da ih smanjite i svedete na prihvatljiv ali realan nivo onaj koji će vam povećati OSTATAK i omogućiti vam da uštedite onoliko koliko ste zacrtali. Te smanjene iznose upišite u drugu kolonu, NAKON REVIZIJE, i onda pokušajte da kod potrošnje po stavkama koje ste revidirali, to jest smanjili, budete naročito pažljivi. Na primer, ako ste penzioner koji je zaključio da previše troši na poklone za unučiće, umesto kupovine poklona ili slatkiša svaki put kad povedete svoje unuče u šetnju, pokušajte to da uradite samo za praznike i rođendane ili kao nagradu za lepo ponašanje. Na primer, 2.000 dinara ušteđenih svakog meseca, za godinu dana iznosiće 24.000 dinara, ili 200 evra, što je suma koja vam daje određenu sigurnost u slučaju neplaniranih troškova. Dve hiljade dinara je oko 15 kutija cigareta, desetak kvalitetnijih čokolada, jedan izlazak na piće s društvom, pet feniranja, nekoliko vožnji taksijem... Zašto je važno imati ušteđevinu? To je vaša zaštita od neplaniranih događaja, kao što je npr. gubitak posla, kašnjenje penzije ili gubitak mobilnog telefona, kvar u kući ili na automobilu, bolest, povreda (daleko bilo) ili ogroman račun za struju jer je zima bila hladna i morali ste da se dogrevate. Pokušajte da neplanirane prihode ne potrošite stihijski na nešto što odavno želite, već ih ostavite sa strane i na taj način započnite štednju koju ćete mesec po mesec malo-pomalo povećavati. 11

KORAK 5: SPROVOĐENJE PLANA U DELO Pošto ste došli do ovog poglavlja, znači da ste bili uspešni u beleženju troškova i razlikovanju onoga što vam je neophodno od onoga što želite, te ste na kraju uspeli da sastavite i jedan optimalan mesečni budžet koji će vam omogućiti da štedite onoliko koliko ste zacrtali. Čestitamo vam na volji i istrajnosti! Vratite se sada na svoju tabelu s kućnim budžetom na strani 9. Troškovi su vam ovde podeljeni na redovne mesečne troškove i troškove života. Redovni mesečni troškovi su manje-više isti svakog meseca i znate da ćete morati da ih podmirite. Zbog toga čim dobijete platu, odmah odvojte iznos koji vam je potreban za podmirenje ovih troškova i pripremite ga za plaćanje računa kako budu stizali. Nemojte ovaj iznos trošiti ni na šta drugo, ostavite ga na računu ili na sigurnom mestu ako ste platu ili penziju već podigli. Pogledajte sada kolonu s troškovima života, i to onu koju ste revidirali. Sad podelite ukupan iznos ove kolone sa četiri, za četiri nedelje u mesecu, nedeljno pokušajte da trošite maksimalno toliko i dajte sve od sebe da ne trošite preko postavljenog limita. Ako se to i desi, naredne sedmice pokušajte da potrošite manje. Možda će biti malo teško u početku, ali pokušajte i videćete da se isplati! Dokažite sami sebi da to možete, potrebno je samo malo discipline i istrajnosti. I ne zaboravite da iznos koji vam je preostao nakon ovog početnog raspoređivanja prihoda radi štednje stavite na sigurno mesto u kasicu prasicu ili na račun u banci (što toplo preporučujemo, jer ćete tako biti najsigurniji da ga nećete potrošiti). Ne morate da štedite na stvarima koje su vam važne na zdravlju, pravilnoj ishrani, neophodnim kućnim potrepštinama. Pokušajte umesto toga da svaki put kad se spremate da potrošite na neku sitnicu za koju smatrate da vam ne znači mnogo u ukupnom budžetu, razmislite da li vam je baš neophodna. Na primer, umesto da potrošite novac u kafiću, kupite kafu za poneti i popijte je u obližnjem parku. Umesto da kupujete doručak u pekari ili prodavnicama brze hrane, napravite sendvič kod kuće. Umesto flaširane vode, investirajte u bokal za filtriranje. Komunikacijom preko Vibera ili What s Appa smanjite račun za telefon. 12

KORAK 6: UPRAVLJANJE VANREDNIM SEZONSKIM TROŠKOVIMA Vanredni sezonski troškovi ne pojavljuju se svakog meseca, već svakih nekoliko meseci ili samo jednom godišnje. Ako znate da ćete sigurno imati ove troškove u narednih 12 meseci, uključite ih u ciljeve za štednju koje ste odredili na 7. strani ovog vodiča, gde smo vam već i dali jedan takav primer (registracija automobila). Razmislite o tome koji su to troškovi? Da li imaju veze s početkom školske godine, s registracijom automobila, s porezom ili osiguranjem, sezonskim obnavljanjem garderobe za vas ili decu? Koliko vam je otprilike potrebno godišnje za ove namene? Kada dođete do okvirne sume, podelite je sa 12, za 12 meseci u godini, to jest 12 plata, i svakog meseca odvajajte tu sumu od plate i stavljajte je u poseban novčanik (ili na poseban račun u banci) kako biste bili spremni da trošak podmirite kad za to dođe vreme. Ukoliko se tokom godine pojavi i neki neočekivani prihod, stavite i njega u ovaj fond, olakšaće vam dalje prikupljanje novca. Ova navika će vam pomoći da ne ulazite u minuse i ne tražite pozajmice kada ovi troškovi dođu na naplatu, već da se predviđanjem i planiranjem pripremite za njih. Tokom prve godine ubeležite svaki ovaj vanredni sezonski trošak kako biste naredne godine imali bolju predstavu o ukupnoj potrebnoj sumi na godišnjem nivou, a samim tim i bolje planirali potrošnju. 13

KORAK 7: PRILAGOĐAVANJE I STALNO USAVRŠAVANJE Na početku ove velike promene u odnosu na dosadašnje raspolaganje kućnim budžetom uzmite u obzir da ova vežba nije nimalo jednostavna. Biće vam u početku teško da razmišljate i upisujete svaki trošak, i to ne samo vaš već i članova vašeg domaćinstva. Ali ma koliko vam se ukućani žalili da im dosađujete upornim zapitkivanjem o tome koliko su svakog dana potrošili i na šta, ovo će vam doneti jedan kompletan uvid u način kako mesečno raspolažete svojim prihodima, bez obzira na to koliki su oni. Možda će prvog meseca biti grešaka i propusta, možda se vaš inicijalni plan neće pokazati kao adekvatan, pa će biti potrebno da ga menjate i usklađujete. I to je sasvim u redu. Okolnosti se menjaju, pa se s njima menjaju i naši planovi to je život. Ali videćete da će već nakon mesec-dva vođenja potrošnje na ovaj način to postati rutinska stvar koja vam neće oduzimati mnogo vremena, a dodavaće mnogo na kvalitetu vašeg života i života vaših ukućana. Možda ćete tokom ove vežbe pronaći neki svoj, drugačiji način za raspoređivanje kućnog budžeta i za štednju, a to će samo značiti da ste ovaj priručnik sasvim usvojili i dovoljno se izvežbali da ga prilagodite kako biste ga potpuno uskladili sa svojim potrebama. I to je sasvim u redu. Ono što je važno jeste da počnete da upravljate svojim novcem na najefikasniji način, da se pokrijete onime što imate, a verujte nam, znamo da je to u današnje vreme prilično teško. Zato i pokušavamo da vam pomognemo da u tome budete što uspešniji. Međutim, ukoliko i nakon ovog malog eksperimenta jednostavno ne možete da pronađete način da svakog meseca ostavite nešto sa strane, na štednju za zadati cilj, za plaćanje iznenadnih i nepredviđenih troškova ili za ne daj bože situacije, imamo za vas i rezervno, plus 1 rešenje. 14

DA REZIMIRAMO: 1. KORAK: Definišite sa ukućanima kratkoročni cilj za štednju. Ako prihode dobijate na mesečnom nivou, iznos koji bi vam bio dovoljan za ostvarenje ovog cilja podelite sa 12 i to je iznos koji mesečno treba da (u)štedite kako biste za godinu dana ostvarili svoj zacrtani kratkoročni cilj. 2. KORAK: Minimalno jedan ceo mesec u blokčić koji ste dobili uz ovaj priručnik upisujte svaki prihod i svaki trošak vas i vaših ukućana. Na kraju meseca zbirove po stavkama upišite u tabelu Troškovi života na strani 9. Zatim oduzmite zbir svih mesečnih troškova (redovni troškovi + troškovi života) od zbira svih mesečnih prihoda da dobijete krajnje stanje, odnosno eventualni OSTATAK od kog možete da štedite (tabela Mesečni kućni budžet na istoj strani). 3. KORAK: Sad pogledajte deo tabele koji se odnosi na troškove života i razmotrite koje su to stavke za koje mislite da mesečno trošite više nego što treba. Da li su to želje ili potrebe, da li ih možete smanjiti? 4. KORAK: Sada u kolonu Nakon revizije RSD kod mesečnih troškova života upišite smanjene iznose po stavkama za koje ste sami zaključili da treba da se racionalizuju u smislu udela u mesečnoj potrošnji. 5. KORAK: Ukupan zbir mesečnih prihoda, bez obzira na to da li ste ga podigli u celosti ili ste većinu ostavili na računu, odvojte (na papiru ili fizički) na tri dela: 1) za plaćanje redovnih mesečnih troškova, 2) za plaćanje troškova života i 3) na deo koji ste odredili da mesečno uštedite za cilj. Deo za plaćanje troškova života ponovo podelite na četiri dela, za svaku sedmicu po jedan, i trudite se da ne prelazite nedeljni limit. 6. KORAK: Kako biste izbegli situacije koje će poremetiti vaše planove za štednju, razmislite o tome koji su to vanredni sezonski troškovi za koje se treba pripremiti i uključite ih u kratkoročne ciljeve za štednju. 7. KORAK: Nastavite da pratite mesečnu potrošnju, prilagođavajte i menjajte svoje planove za štednju. SREĆNO! 15