11. Stanje e-bankarstva u Hrvatskoj i svijetu

10. STANJE E-BANKARSTVA U HRVATSKOJ I SVIJETU Izvor slike: http://blog.senddr.com/post/2012/10/24/2012-global- E-Invoicing-Study.aspx Što ćete naučiti u ovom poglavlju? Dobiti uvid u razvoj e-bankarstva u Hrvatskoj Pregled proizvoda i usluga pojedinih banaka na tržištu Pregled svjetskih kretanja i trendova u području e-bankarstva 1

Značaj i razvoj e-bankarstva u Hrvatskoj Razvoj i implementacija informacijsko-komunikacijskih tehnologija bankarskom sektoru omogućili su stvaranje i razvoj koncepta e- bankarstva. E-bankarstvo je živ sustav koji se svakodnevno razvija uz podršku suvremenih tehnologija u skladu sa sve sofisticiranijim željama i potrebama klijenata te predstavlja budućnost bankarskog poslovanja. U Hrvatskoj dolazi relativno rano do razvoja i pružanja usluga e- bankarstva Razvoj e-bankarstva u današnjem obliku počinje 1994. g. kada je financijska institucija, Stanford Federal Credit Union ponudila prvu uslugu Internet bankarstva u USA. U Hrvatskoj 1999. godine Međimurska banka uvodi Internet bankarstvo 2000. godine Privredna banka Zagreb 2001.godine Zagrebačka banka počinje pružati uslugu online bankarstva 2013. sve vodeće banke na hrvatskom tržištu prepoznale su važnost e-bankarstva, te primjenom informacijsko-komunikacijskih tehnologija, dostupnosti interneta ono postaje sve značajnije, atraktivnije te konstantno se bilježi rast korisnika e- bankarstva Značaj i razvoj e-bankarstva u Hrvatskoj nastavak Hrvatska je lider po broju korisnika e-bankarstva u Regiji 2

Broj korisnika Internet bankarstva Stanje e-bankarstva u Hrvatskoj Prema posljednjim dostupnim podacima Hrvatske narodne banke (HNB) 2012. godine se 1.040.373 građana koristilo uslugom internetskog bankarstva, u odnosu na 2011.godinu kada se uslugom internetskog bankarstva koristilo 948.068 korisnika, što pokazuje daljnji trend rasta korisnika Internet bankarstva Razlozi: porast broja korisnika Interneta, povećanje informatičke pismenosti, informatizacija poslovanja u poduzećima, te usluge e-bankarstva su raznovrsne, povoljne, dostupne i olakšavaju poslovanje Broj korisnika Internet bankarstva 1,200,000 1,000,000 800,000 600,000 400,000 200,000 0 2010 2011 Godina 2012 Broj korisnika Internet bankarstva Stanje e-bankarstva u Hrvatskoj - nastavak Broj transakcija koje su građani ostvarili putem Internet bankarstva u 2012.godini iznosi 37.493.651 što je rast za 12% u odnosu na 2011. godinu. Vrijednosti transakcija koje su ostvarene putem Internet bankarstva u 2012. godini iznosi 35.755.613,32 kn, što predstavlja rast od 25% u odnosu na prethodnu godinu kada je vrijednost ostvarenih transakcija iznosila 28.512.228 kn. Izvor: http://www.znet.hr/2013/03/koristite-liinternet-bankarstvo-evo-na-stotrebate-paziti/ 3

Ponuda e-bankarstva u Hrvatskoj Bankarski sektor na domaćem tržištu prati svjetske trendove i inovacije u područja e-bankarstva. Najveće banke u Hrvatskoj su u stranom vlasništvu i dio velikih bankarskih sustava. Sve vodeće banke na tržištu nude široku lepezu proizvoda usluga e-bankarstva. Ponuda e-bankarstva u Hrvatskoj može se podijeliti na: Internet bankarstva za građanstvo i poslovne subjekte Mobilno bankarstvo Telefonsko bankarstvo SMS bankarstvo Bankomat i Kiosk Ponuda e-bankarstva u Hrvatskoj - nastavak Standarda ponuda Internet bankarstva na tržištu omogućava: pregled stanja po računima klijenata, plaćanja računa, plaćanje računa na karticama, uplate sredstava na kreditne kartice, provjeru iznosa dopuštenog prekoračenja, transfer novčanih sredstava, uvid u kamate po računima, kupnju i prodaju i konverziju deviza, kupnju GSM bonova. Uz standardnu ponudu banke da bi zadovoljile postojeće i privukle nove klijente ali i otišle korak dalje od konkurencije konstantno razvijaju i pružaju korisnicima brojne dodatne usluge e-bankarstva. 4

Zagrebačka banka Zagrebačka banka je vodeća banka u Hrvatskoj, 2001. godine počinje s pružanjem usluga e-bankarstva poslovnim subjektima, dok je od 2002. godine usluga e-bankarstva dostupna i za građanstvo. U 2013. godini bilježi 435 tisuća klijenata Internet bankarstva i 195 tisuća klijenata mobilnog bankarstva Ponuda e-bankarstva ZABE: E-zaba Internet bankarstvo za poslovne korisnike i građanstvo M-zaba Mobilno bankarstvo E-trade - Trgovanje vrijednosnim papirima putem interneta Dodatni proizvodi i usluge e-bankarstva: E-račun usluga u B2B segmentu, razmjena elektroničkih računa između dobavljača i kupca I-Račun - dostave računa elektronskim putem (e-mailom, e-zabom) Financijski planer - online uslugu koja klijentima omogućava analizu financijskog poslovanja u cilju učinkovitijeg upravljanja novcem E- zaba Aplikacija Internet bankarstva E-zaba dostupna je za građanstvo i poslovne subjekte koji imaju otvoren račun u Banci. Kroz E-zabu klijentima je pružen širok raspon bankarskih usluga koje mogu ostvariti online. Uz standardne usluge Internet bankarstva, omogućava: odabir modela štednje i oročenje željenog iznosa, ugovaranje stambene štednje, ispunu i predaju zahtjeva za stambeni kredit, obnovu police autoosiguranja, ugovaranje trajnih naloga za plaćanje računa, rata kredita, troškova po kreditnim karticama ili za ulaganje u otvorenu štednju, ugovaranje e-uplatnica, ugovaranje m-zabe, ugovaranje m-tokena, kupnja bonova za nadoplatu ENC uređaja tvrtke HAC, kupnja, prodaja i prijenos udjela u ZB Invest fondovima. 5

E- zaba pristup i autorizacija klijenata Za pristup aplikaciji E-zaba klijenti moraju proći postupak identifikacije putem tokena dobivenog od strane Banke ili mtokena. Poslovni subjekti pristupaju E-zabi putem USB Key-a, koji: uz najvišu razinu zaštite osigurava veću mobilnost, posebno je pogodan za korisnike koji uslugu e-zaba koriste na prijenosnim računalima, je ergonomski je oblikovan, malih dimenzija i primjenjiv na bilo kojem računalu, omogućuje spremanje vlastitih dokumenata uz kriptografsku zaštitu. Izvor: http://www.zaba.hr/home/wps/wcm/connect/zaba_hr/zabautils/onlineuslug e/e-zaba+poslovno+bankarstvo/1f0787004cf8c87ba472e761822da28c Glavni izbornik aplikacije E-zabe Izvor: http://www.zaba.hr/download/ezaba/uputa%20e-zaba%20gradjani.pdf 6

Nalog za plaćanje Izvor: http://www.zaba.hr/download/ezaba/uputa%20e-zaba%20gradjani.pdf Konverzija valuta Izvor: http://www.zaba.hr/download/ezaba/uputa%20e-zaba%20gradjani.pdf Postupak identičan situaciji kao da se samostalno prvo sa deviznog računa prodaju devize za kune te zatim da se za dobiveni iznos kuna kupuju devize u drugoj valuti. 7

Ugovaranje I-računa Izvor: http://www.zaba.hr/download/ezaba/uputa%20e-zaba%20gradjani.pdf Prednosti i nedostaci E-zabe Prednosti aplikacije E-zaba Jednostavno, pregledno i razumljivo korisničko sučelje Velik broj dodatnih e- usluga (štednja, autoosiguranja, ugovaranje stambenih kredita itd. ) Visoki standardi u sigurnosti kod poslovnih korisnika (verifikacija pravovaljanosti identiteta i provjera ovlaštenja svakog korisnika) Podržani različiti operativni sustavi Implementacija dodatnih usluga - Financijski planer Nedostaci aplikacije E-zaba Aplikacija E-zaba nema zamjerki u vidu pristupa, sigurnosti, ponude usluga i proizvoda, interakciji s korisnicima 8

Inovacije u na tržištu e-bankarstvu Financijski planer E-zabe predstavlja prvu e-usluga za upravljanje osobnim financijama u Hrvatskoj. Financijskom planeru pristupa se putem E-zabe. Omogućuje klijentima upravljanje osobnim financijama na dnevnoj bazi, pružajući im pregled svih računa Banci, kredite, štednju, te pruža mogućnost ručnog unosa onih transakcija, zaduženja i imovine koje korisnik ima izvan Banke. Planer grafički prikazuje podatke, a klijent praćenjem tih podataka može imati bolji uvid u svoje potrošačke navike. http://zadovoljna.dnevnik.hr/clanak/dom_i_obitelj/financijskiplaner-prva-sveobuhvatna-e-usluga-za-upravljanje-osobnimfinancijama-u-hrvatskoj---277528.html Privredna banka Zagreb Privredna banka Zagreb druga je po veličini banka u Hrvatskoj S pružanjem usluga e-bankarstva krenula je 2000. godine. Nalazi se među prvim bankama koje su dobile certifikat ISO 27001:2005 za sigurnost elektroničkog bankarstva. U 2013. godini bilježi 220 000 klijenata Internet bankarstva, te 60 000 klijenata mobilnog bankarstva. Ponuda iz područja e-bankarstva obuhvaća: PBZ365@NET - internetsko bankarstvo za građane i obrtnike mpbz - mobilno bankarstvo, PBZ365 TEL - telefonsko bankarstvo PBZ365-SMS bankarstvo PBZCOM@NET - internetsko bankarstvo za poduzeća PBZ INVESTOR - trgovanje vrijednosnicama. 9

Privredna banka Zagreb Izvor:Best Internet Banks 2012 Best Internet Banks 2012: Country Winners, http://www.gfmag.com/ Od strane Global Finance-a proglašena najboljom bankom u Hrvatskoj u kategoriji Best Emerging Markets Banks PBZ365@NET PBZ365@NET usluga internetskog bankarstva namijenjena je građanstvu i poslovnim subjektima koji imaju otvoren tekućeg, žiro ili poslovnog račun u Banci. Uz standardne usluge pristupa bankovnim računima, provjeru stanja i prometa po računima, prijenos sredstava s plaćanja, konverziju, kupnju i prodaju deviza po povlaštenom tečaju 0,15% povoljnijem u odnosu na službene važeće tečajeve Privredne banke Zagreb, omogućava: kontrolu kredita, uplatu rata kredita, uvid u stanja i promete, plaćanja troškova po kreditnim karticama ugovaranje štednje i oročenja, ugovaranje raznih vrsta osiguranja, ugovaranje kredita u realnom vremenu kupnja, prodaja i prijenos udjela u investicijskim fondovima, I- račun 10

PBZ365@NET pristup i autorizacija klijenata PBZ je jedna od prvih bankama koja je dobila certifikat ISO 27001:2005 za sigurnost elektroničkog bankarstva. Za pristup na PBZ365@NET aplikaciji potrebno je koristiti jedan od autorizacijskih uređaja koji je dodijeljen od strane Banke prilikom ugovaranja usluge, u ponudi su: čitač kartica mtoken token PBZCOM@NET pametna kartica za poslovne korisnike Postupak autorizacije ovisi o vrsti uređaja, u slučaju korištenja tokena, potrebno je unijeti serijski broj tokena i jednokratnu zaporku koju se generira uporabom tokena. Glavni izbornik aplikacije PBZ365@NET Izvor: https://net.pbz.hr/demo/ 11

Nalog za plaćanje Izvor: https://net.pbz.hr/demo/ Konverzija deviza Izvor: https://net.pbz.hr/demo/ 12

Pregled kredita i brzih pozajmica Izvor: https://net.pbz.hr/demo/ Prednosti i nedostaci aplikacije PBZ365@NET Prednosti Sučelje aplikacije je jednostavno, razumljivo, brz odaziv Velik broj online usluga (odobravanje kredita, upravljanje fonovima, ugovaranje osiguranja) Visoka razina sigurnosti (autorizacija, identifikacija) Prikaz Barometra Inovacije Nedostaci Nema zamjerki na aplikaciju Internet bankarstva 13

Inovacije u e-bankarstvu I-Račun je usluga koja objedinjuje elektroničku uplatnicu i elektronički račun te zamjenjuje tradicionalnu poštansku distribuciju papirnatih računa na kućnu adresu. PBZ Investor je usluga koja objedinjuje burzovne aktivnosti. Preko PBZ Investitora može se trgovati vrijednosnim papirima na Zagrebačkoj burzi, voditi izračun vrijednosti imovine te voditi prijenos sredstava na transakcijski račun i obratno. mpbz skeniranje 2D bar koda Za plaćanje dovoljno je mobilnim uređajem skenirati 2D bar kod i nalog za plaćanje je automatski popunjen, nakon čega ga treba autorizirati PIN-om kako bi se izvršio. http://www.pbz.hr/mpbz Hrvatska poštanska banka HPB je najveća banka u vlasništvu države. S uvođenjem usluga e-bankarstva započela je 2005. godine, a od 2012. godine dostupna je i usluga mbanking koju trenutno koristi 3000 klijenta. Tijekom 2012. godine provedeno oko 1,2 milijuna transakcija putem Internet bankarstva. HPB Internet bankarstvo u 2012. godini zabilježilo je rast broja klijenata usluge za 26%. Ponuda iz područja e-bankarstva obuhvaća: HPB internet bankarstvo mbanking SMS/E-mail usluga 14

HPB internet bankarstvo Aplikacija Internet bankarstva namijenjena građanstvu i poslovnim subjektima koji imaju otvoren račun u Banci. Putem HPB Internet bankarstva korisnicima je omogućeno: uvid u stanje svih računa kojih ste vlasnik ili opunomoćenik prijenos sredstava s tekućih, žiro i deviznih računa plaćanje računa mogućnost odabira osnovnog računa za usluge plaćanja zadavanje i pregled raznih financijskih i nefinancijskih zahtjeva odabir unosa platnog naloga putem forme ili HUB obrasca prijevremena otplata troškova učinjenih MasterCard karticom kupnja GSM bonova svih mobilnih operatera uplata rate stambene štednje u HPB Stambenoj štedionici kupnja, prodaja i prijenos udjela u fondovima HPB Investa pregled poslovnica i bankomata Banke prikaz tečajne liste komunikacija sa Službom za korisnike putem elektronske pošte Pristup aplikaciji- autorizacija klijenta Za pristup aplikaciji HPB Internet bankarstvo za građanstvo je dostupan token ili mtokena. Poslovni korisnicima omogućena je i prijava putem HPB kartice. HPB kartica je identifikacijska kartica koja se primjenjuje kao elektronsko sredstvo identifikacije. sadrži osobne podatke korisnika kao što su digitalni certifikat, privatni i javni ključ te pin mehanizam identifikacije koji koristi HPB kartica je 1024 bit-ni PKI (Public Key Infrastruc-ture). HPB kartica jednoznačno identificira fizičku osobu koja je koristi te pruža mogućnost korištenja elektronskog potpisa HPB kartica koristi standardni čitač pametnih kartica. 15

Glavni izbornik aplikacije HPB Internet bankarstva Izvor: http://ibg.hpb.hr/demo/ Nalog za plaćanje Izvor: http://ibg.hpb.hr/demo/ Za sučelje plaćanja određena je HUB forma naloga za plaćanje, koja se u postavka aplikacije može promijeniti u standardnu formu naloga za plaćanje. 16

Prijenos sredstava unutar banke Izvor: http://ibg.hpb.hr/demo/ Investicijski fondovi Izvor: http://ibg.hpb.hr/demo/ 17

Prednosti i nedostaci HPB Internet bankarstva Prednosti Jednostavno sučelje aplikacije i razumljiva navigacija Omogućena je komunikacija s Bankom putem aplikacije Korištenje mtokena za pristup aplikaciji Online obnova certifikata za Pametne kartice Nedostaci Tehnička ograničenja PKI kartica, a za korištenje su podržani samo Microsoft Windows operacijski sustavi, te Internet Explorer, Mozilla Firefox i Netscape WEB preglednici. Inovacije u e-bankarstvu mtoken - aplikacija koja mobilnom telefonu omogućuje sve funkcionalnosti standardnog tokena za pristup internet bankarstvu. Aplikacija ukida potrebu za smart karticom, čitačem ili tokenom, dovoljno imati mobilni telefon s pristupom Internetu. Izvor: http://fr.appszoom.com/android_applications/finance/h pb-mtoken_bedel.html 18

Erste&Steiermärkische Bank d.d. Usluga e-bankarstva dostupna je od 2002. godine. Erste NetBanking usluge koristi 111.015 građana i više od 30.000 poslovnih subjekata. Putem mbankinga u 2012. godini obavljeno 76.600 transakcija. Ukupna vrijednost transakcija u 2012.g iznosi preko 64,9 milijuna kuna Ponuda usluga e-bankarstva obuhvaća: o Erste NetBanking o Erste NetPay o Erste mbanking o Erste FonBanking o Erste FonStart o Erste SMS o Erste Kiosk o Erste virtualna poslovnica Erste NetBanking Erste NetBanking je aplikacija Internet bankarstva za čiji je pristup potrebno imati otvoren tekući, žiro, štedni ili devizni račun u Banci. Putem aplikacije Erste NetBanking moguće je obaviti sve standardne usluge: pregled stanja Erste Maestro Plus ugovoren iznos limita na rate, iskorišteni te preostali iznos za korištenje, pregled svih transakcija zadanih putem NetBanking-a, zadavanje kunskih i deviznih platnih naloga,kupoprodaja deviza, kreiranje predložaka za nalog za plaćanje i za devizni nalog, kupnja/prodaja/zamjena udjela u Erste Invest investicijskim fondovima, pregled stanja i potvrda kupnje/prodaje udjela u Erste investicijskim fondovima, aktivacija Erste SMS usluge korištenje raznih alata i kalkulatora 19

Autorizacija korisnika Prijava na Internet bankarstvo Erste NetBanking vrši se prijavom putem TAN kartice (broja TAN-a) ili putem Display kartice koje će uskoro u potpunosti zamijeniti TAN kartice. Za korisnike s tekućim računom ponuđena je Maestro PayPass Display kartica međunarodno je priznata debitna kartica koja služi za prijavu na usluge elektroničkog bankarstva (Erste NetBanking, Erste mbanking i Erste beskontaktno plaćanje na brojnim ugovorenim mjestima), internetsku kupnju bez naknade, polog gotovine na uplatnim bankomatima Erste banke itd. Izvor: http://www.erstebank.hr/hr/elektronicko_bankarstvo/gra djani/erste_netbanking/display_kartica Glavni izbornik aplikacije Erste NetBanking Izvor: https://netbanking.erstebank.hr/stanja/stanja.aspx 20

Nalog za plaćanje Izvor: https://netbanking.erstebank.hr/placanja/nalogzaplacanje.aspx Pregled i ugovaranje štednje Izvor: https://netbanking.erstebank.hr/stednja/nalogzaorocenje.aspx 21

Upravljanje fondovima Izvor: https://netbanking.erstebank.hr/fondovi/stanjeudjela.aspx Prednosti i nedostaci aplikacije Erste NetBanking Prednosti Jasno prikazane mogućnosti proizvoda i usluga unutar Internet bankarstva Objedinjenje e-bankarstva i plaćanja putem PayPass Display kartice Dostupni su dodatni alati unutar aplikacije Internet bankarstva (kreditni kalkulator itd.) Nedostaci Navigacija na stranici nije jasna 22

Inovacije u e-bankarstvu Slikaj i plati aplikacija mobilnog bankarstva za pametne uređaje (engl. Smartphone). Aplikacija radi na principu da se smartphone uređajem fotografira uplatnica, a platni nalog se automatski popunjava. Korisnici ove aplikacije mogu koristiti navigaciju uz prikaz svih bankomata i poslovnica Erste banke, prijaviti nestanak kartice itd. Maestro PayPass Display kartica kartica tekućeg računa međunarodno je priznata debitna kartica uz koju su sredstva na računu dostupna 24 sata dnevno uz mnogobrojne pogodnosti. Izvor: http://www.erstebank.hr/hr/elektronicko_bankarstvo/ Gradjani/Erste_mBanking/iPhone_aplikacija/Slikaj_i_ plati E - bankarstvo u svijetu Korištenje e-bankarstva u svijetu je pravilo, a ne iznimka. Karakteristike proizvoda i usluga e-bankarstva u svijetu prema kategorijama: Pristup Upravljanje tehnologijom Obavijesti Sigurnost Komunikacija E-bankarstvo i e-poslovanje Aplikacije za pristup e-bankarstvu su napredna tehnološka rješenja ali istovremeno olakšavaju pristup proizvodima e-bankarstva. Objedinjavanje proizvoda e-bankarstva i različitih tehnologija. Banke omogućavaju skeniranje i plaćanje putem mobitela, podizanje sredstava s bankomata s mobitelom umjesto karticama. Postavljanje upozorenja koja će biti poslana na e-mail ili mobitel koja korisnika alarmiraju kada saldo padne ispod određenog iznosa kako bi se spriječila prekoračenja ili neko drugo upozorenje vezano uz račun (velika kupnja itd.) Osigurati povjerenje korisnika kroz ulaganja u sigurnost, za korištenje usluga e-bankarstava i novih tehnologija koje ulaze u područje e- bankarstva. Pružanje podrške 24 sata dnevno, interakcija s korisnicima. E-poslovanje konvergira s e-bankarstvom. Kartice za plaćanja kartice su koje se mogu koristiti i za pristup uslugama e- bankarstva itd. 23

E - bankarstvo u svijetu - nastavak Ulaganja u sigurnost na području e-bankarstva su vrlo značajna. E-bankarstvo je u konstantnom razvoju i kako bi se osigurala sigurnost u provedbi online usluga moraju se pratiti promjene na Internetu i predviđati budući rizici koji su uključeni uz provedbu online financijskog poslovanja. Uz pojedine iznimke, većina banaka ima sličnu ponudu proizvoda i usluga e-bankarstva koje se znatno ne razlikuju u odnosu na ponudu proizvoda i usluga online bankarstva na domaćem tržištu. Velika su ulaganja u područje mbanking-a. Standardne opcije koje su omogućene putem e- bankarstva : Pregled prometa po računima korisnika, Online plaćanje, Prijenos sredstava po računima, Upravljanje štednjom, Ugovaranje kredita, Prijenos povijesti računa na vanjske računovodstvene softvere, Personalizacija sučelja aplikacija, Alarmiranje korisnika u slučaju prekoračenja sredstava. Pregled e-bankarstva u svijetu Pregled vodećih banaka u svijetu prema pojedinim kategorijama: elektroničko plaćanje, mobilno bankarstvo, društvenim medijima, privlačenje novih klijenata, jačanje postojećih odnosa s klijentima, crossselling proizvoda i usluga, osiguranje sigurnosti. Izvor:Best Internet Banks 2012: Regional Subcategory Winners, http://www.gfmag.com/ 24

Pregled e-bankarstva u svijetu nastavak Izvor: Choose the Best Bank for Your Tech-Savvy Business: 8 Banks Compared, http://www.pcworld.com/article/244286/choose_the_best_bank_for_your_tech_savvy_business_8_banks_compared.htm l Usporedba banka prema: broju korisnika po računu, mogu li se i na koji način primati upozorenja u vezi računa (smanjenje sredstava ili velike kupovine), u kojim formatima se mogu eksportirati podaci o prometima računa, da li su dostupne mobilne aplikacije i za koje su operativne sustave prilagođene, načini plaćanja. Pregled e-bankarstva u svijetu nastavak Najbolje tradicionalne banke Nabolje Internet banke Izvor: http://www.mybanktracker.com/best-traditionalbanks Ocjena na temelju: financijske stabilnosti, dostupnosti poslovnica i bankomata, internetskom i mobilnom bankarstvu Izvor: http://www.mybanktracker.com/best-onlinebanks Ocjena na temelju: iznosa naknada, tehnoloških inovacija, korisničke podrške 25

Citibank Raznolika ponuda proizvoda i usluga e-bankarstva. Interakcija s klijentima i putem online chatova, 24/7 dostupna korisnička podrška. Uz standardne usluge, u ponudi su: Citi Financial Tools alati za upravljanje osobnim financijama,planiranje prihoda i troškova Popmoney (Person to Person payment) plaćanje na principu korisnik korisniku, dovoljno je znati ime, mail adresu, broj telefona osobe kojoj se šalju novčana sredstva. Kreiranje virtualnog broja računa dodatna zaštita pri obavljanju online kupnje Dodavanje punomoći online dodavanje prava drugim korisnicima Postavljanje upozorenja po željenim parametrima obavijesti o prekoračenju po računima Budućnost e-bankarstva Dosadašnji razvoj e-bankarstva bio je usmjeren prema proizvodima. Danas se gotovo svi bankarski poslovi mogu obaviti online, dok je ponuda proizvoda i usluga e-bankarstva Banka gotovo identična. Klijent postaje fokus budućeg razvoja u području e-bankarstva. Kroz CRM sustave (Customer Relationship Management) podaci o plaćanjima i navikama klijenata se prikupljaju, analiziraju, obrađuju i na temelju dobivenih podataka se razvijaju individualne usluge i proizvodi. Višekanalna integracija i virtualni stručnjaci Ujedinjavanje prodaje bankovnih usluga, kanala kao što su poslovnice u fizičkom svijetu, kontaktne centre, internetsko bankarstvo i društvene mreže s ciljem maksimalnog unapređenja službe za korisnike. Virtualni eksperti koji će korisnicima pružati informacije o bankarskim proizvodima i uslugama na što brži i jednostavniji način. 26

Budućnost e-bankarstva Mobilno bankarstvo Pametni mobiteli (engl. Smartphone) koji su otvorili prostor za stvaranje proizvoda i usluga e-bankarstva (plaćanja putem mobitela, prijenosa sredstava, zamjena za autorizacijske uređaje, kartice) i dalje imaju veliki potencijal u razvoju novih proizvoda i usluga e-bankarstva. Upravljanje osobnim financijama Korisnicima je nužno omogućiti da na jednom mjestu upravljaju svim svojim financijama. Iako taj koncept u e-bankarstvu nije novost, Banke u većem broju nisu krenule s uslugama upravljanja osobnim financijama, iako bi koristi bile višestruke (upoznavanje navika i potreba korisnika, generiranje personaliziranih proizvoda i usluga) Online prodaja E-bankarstvo konvergira s e-poslovanjem, posebno u području E- trgovine Očekuje se daljnje objedinjavanje sustava e-bankarstva i e-prodaje gubi se potreba za posrednicima. Izvor: http://online-only-banksreview.toptenreviews.com/ Literatura 1. Škramić, S.,Poslovni dnevnik, U Hrvatskoj predvodnici inovacija PBZ i Zaba, http://www.poslovni.hr/trzista/uhrvatskoj-predvodnici-inovacija-pbz-i-zaba-210072, 20.3.2013. 2. Pili, T., Poslovni dnevnik, Hrvati europski lideri u korištenju e-bankarstva, http://www.poslovni.hr/trzista/hrvatieuropski-lideri-u-koristenju-e-bankarstva-144129, 20.3.2013. 3. Scholasticus, K., Buzzle, History of Internet Banking, http://www.buzzle.com/articles/history-of-internetbanking.html, 20.3.2013 4. Hrvatska narodna banka, Izvješća o podacima platnog prometa statistika, http://www.hnb.hr/platnipromet/hplatni-promet.htm, 20.3.2013. 5. Zagrebačka banka, http://www.zaba.hr/home/wps/wcm/connect/zaba_hr/zabautils/naslovnica/, 21.3.2013. 6. ICT Business, ZABA: Više od 435 tisuća korisnika Internet bankarstva i 195 tisuća korisnika mobilnog, http://www.ictbusiness.info/poslovna-rjesenja/zaba-vise-od-435-tisuca-korisnika-internet-bankarstva-i-195-tisucakorisnika-mobilnog, 21.3.2013. 7. Privredna banka Zagreb, http://www.pbz.hr/default.aspx?art=2651&sec=16, 21.3.2013. 8. Banka, PBZ uveo skeniranje 2D bar koda uplatnica i trgovanje vrijednosnicama putem mpbz-a http://www.banka.hr/hrvatska/pbz-uveo-skeniranje-2d-bar-koda-uplatnica-i-trgovanje-vrijednosnicama-putem-mpbza, 21.3. 2013. 9. Hrvatska poštanska banka, http://www.hpb.hr/?hr=elektroni%c4%8dko-bankarstvo, 22.3.2013. 10. Hrvatska poštanska banka, U HPB-u broj korisnika internetskog bankarstva porastao 30%, 22.3.2013. 11. Erste&Steiermärkische Bank d.d, http://www.erstebank.hr/hr/, 22.3.2013. 12. Erste&Steiermärkische Bank d.d, Maestro Display PayPass kartica - Vaša nova kartica tekućeg računa za pristup uslugama elektroničkog bankarstva, http://www.erstebank.hr/hr/elektronicko_bankarstvo/gradjani/erste_netbanking/display_kartica, 22.3.2013. 27

Literatura 13. Kenny, P., Common Online Banking Features, http://www.streetdirectory.com/travel_guide/145303/banking/common_online_banking_features.html, 28.3.2013. 14. TopTenREVIEWS, 2013 Best Online Bank Reviews and Comparisons, http://online-only-banks-review.toptenreviews.com/, 28.3.2013. 15. Rombel, A., Global Finance, Best Internet Banks 2012: Regional Subcategory Winners, http://www.gfmag.com/archives/159-september-2012/11984-best-internet-banks-2012-regional-subcategorywinners.html#axzz2p9cy8dbn,28.3.2013. 16. Rombel, A., Global Finance, Best Internet Banks 2012: Country Winners, http://www.gfmag.com/archives/159- september-2012/11991-best-internet-banks-country-winners.html#axzz2p9cy8dbn, 28.3.2013. 17. Bank Tracker, Top Rated Online Banks, http://www.mybanktracker.com/best-online-banks,28.3.2013. 18. Gemalto, ebanking World View, http://www.gemalto.com/financial/ebanking/around_the_world/worldview.html, 29.3.2013. 19. Null, C., PCWorld, Choose the Best Bank for Your Tech-Savvy Business: 8 Banks Compared, http://www.pcworld.com/article/244286/choose_the_best_bank_for_your_tech_savvy_business_8_banks_compared. html, 28.3.2013. 20. Wells Fargo, https://www.wellsfargo.com/, 30.3.2013. 21. Vicencio, K., Yahoo Small business advisor, http://smallbusiness.yahoo.com/advisor/latest-trends-redefineonline-banking-043039437.html, 30.3.2013. 22. Wiesner Mijić, V., Večernji list, Banke se moraju prilagoditi klijentima budućnosti, http://www.vecernji.hr/vijesti/banke-se-moraju-prilagoditi-klijentima-buducnosti-clanak-254444, 30.3.2013. 23. Bankfutura, Online banking trends in 2012, http://www.bankfutura.com/2011/12/online-banking-trends-in-2012/, 30.3.2013. 28