4 ICT U BANKARSTVU Izvor slike: http://blog.senddr.com/post/2012/10/24/2012- Global-E-Invoicing-Study.aspx Što ćete naučiti u ovom poglavlju? Osnovne pojmove e-bankarstvo, online bankarstvo, Internet bankarstvo, tele-bankarstvo, m-bankarstvo... Koji je povijesni razvoj upotrebe informacijskokomunikacijske tehnologije (ICT) u bankarstvu? Kako se prelazi s tradicionalnog na e- bankarstvo? Koje su prednosti i nedostaci e-bankarstva 1
Utjecaj ICT na bankarstvo Zahvaljujući informacijsko-komunikacijskoj tehnologiji, danas možemo izvršavati bankovne transakcije ili plaćati račune bez izlaženja iz kuće. Prednosti ovog tzv. kućnog bankarstva su brojne izbjegava se mučno čekanje u redu u poslovnicama banke, stanje na računima može se provjeriti svakodnevno jednostavno prijavom putem svog korisničkog računa. Pojavljuju se pojmovi: e-bankarstvo, online bankarstvo, internet bankarstvo, m-bankarstvo Video o e-bankarstvu putem Facebook-a: http://www.youtube.com/watch?v=chnlone9fic&feature=player_ detailpage Je li budućnost e-bankarstva na društvenim mrežama? Što je e-bankarstvo? Elektroničko bankarstvo (e-bankarstvo, eng. e-banking) je najširi pojam od navedenih, jer uključuje pristup bankovnim računima i obavljanje transakcija uporabom informacijsko-komunikacijske tehnologije, koja ne mora nužno uključivati Internet pristup. Definicija: E-bankarstvo je automatska isporuka novih i tradicionalnih bankovnih proizvoda i usluga direktno klijentima putem elektroničkih interaktivnih komunikacijskih kanala. (FFIEC, 2003) Klijenti mogu pristupiti uslugama e-bankarstva putem elektronskog uređaja, kao što je npr. osobno računalo (PC), PDA uređaj, bankomat (ATM), kiosk, ili digitalni telefon. Pristup se može obaviti putem telefonske mreže, Interneta ili neke druge javne ili privatne mreže. E-bankarstvo obuhvaća i online bankarstvo, i telebankarstvo, i m-bankarstvo, i bankarstvo putem bankomata (eng. Automated Teller Machine (ATM)) i kioska. 2
Opseg e-bankarstva e-bankarstvo Online (Internet) bankarstvo m-bankarstvo telebankarstvo ATM - bankarstvo Online bankarstvo Online bankarstvo (eng. online banking) predstavlja bankarstvo putem neke od javnih mreža. Ako se radi o Internet mreži, tada online bankarstvo postaje Internet bankarstvo. Provodi se putem preglednika za pristup sigurnom web mjestu banke na kojem klijent može pregledavati aktivnost na svom računu ili vršiti različite transakcije. Online bankarstvo standardno omogućava: uvid u stanja računa prijenos novca između računa, izvršavanje pologa na račun, kupovanje deviza i druge aktivnosti jednostavno klikom miša. Postoje online banke koje svoje poslovanje obavljaju isključivo putem Interneta, bez fizičkih poslovnica, dok fizičke banke mogu također ponuditi uslugu online bankarstva svojim klijentima na njihov zahtjev. 3
Preduvjeti za online bankarstvo Preduvjeti za banku Postojanje Internet veze, računala poslužitelja i programa web poslužitelja (banka može iznajmiti usluge poslužitelja e- bankarstvo u oblaku ) Postojanje odgovarajućih programskih web aplikacija Pridržavanje odgovarajućih sigurnosnih protokola i certifikata, te zakonskih propisa o e-dokumentima i e-potpisu Preduvjeti za klijenta Kako bi klijent banke mogao koristiti usluge online bankarstva, uobičajeno je da: potpiše ugovor s bankom u kojem se dogovara mjesečna naknada, klijent dobiva svoj korisnički račun i PIN broj (ili uređaj kojim se generira PIN broj iz sigurnosnih razloga), čime mu je omogućen pristup uslugama online bankarstva te banke (essortment, 2012). Usluge online bankarstva Usluge koje omogućuje sustav online bankarstva mogu se podijeliti na: a) opće koje su zajedničke svim bankama, b) specifične koje ovise o aplikacijama pojedine banke i c) usluge specifične za online bankarstvo (Answerbag, 2012). a) Opće usluge online bankarstva uključuju: Transakcijske usluge (npr. prijenos s jednog na drugi račun, plaćanje računa, prijenos u drugu banku, podnošenje zahtjeva za kredit, zahtjeva za otvaranje računa, izdavanje kreditne kartice i dr.) Predstavljanje i plaćanje elektroničkog računa (e-računa) (eng. electronic bill presentment and payment EBPP) Prijenos novca s klijentovog tekućeg ili štednog računa na račun drugog klijenta Kupovina ili prodaja investicijskih fondova Zahtjevi za kredite i kreditne transakcije, npr. uplata rate Netransakcijske usluge (npr. izjave, provjere, pregled stranica, chat) Administraciju financijske ustanove (administracija poslovanja s klijentima) Administraciju između financijskih ustanova 4
Usluge online bankarstva - nastavak b) Usluge specifične za pojedinu banku uključuju: Potporu za više korisnika koji imaju različite razine ovlasti Proces odobravanja transakcija Žičani prijenos novca između banaka c) Usluge specifične za online bankarstvo uključuju: Osobnu potporu za financijsko upravljanje (npr. uvoz podataka u softver za osobno vođenje računa, pri čemu neke banke omogućuju povezano nadgledanje računa iz više financijskih institucija na jednom mjestu) Povijesni razvoj online bankarstva 1980.-ih godina razvija se ideja o Internet bankarstvu Bankarske organizacije u Europi i Americi počinju s eksperimentalnim projektima pod nazivom kućno bankarstvo koje se odvijalo uz korištenje telefona i faks uređaja 1983. Nottingham Building Society pruža prvu uslugu Internet bankarstva u Velikoj Britaniji osnova za daljnji razvoj koncepta e-bankarstva sustav Internet bankarstva bio je nedovoljno razvijen, postojala su ograničenja u vidu broja transakcija i funkcija koje su klijenti mogli obavljati 5
Povijesni razvoj online bankarstva - nastavak 1994. počinje razvoj e-bankarstva u današnjem obliku kada je financijska institucija, Stanford Federal Credit Union ponudila prvu uslugu Internet bankarstva u USA U Hrvatskoj do primjene e-bankarstva dolazi relativno brzo 1999. Međimurska banka uvodi Internet bankarstvo 2000. Privredna banka Zagreb 2001. Zagrebačka banka 2013. sve vodeće banke na tržištu prepoznale su važnost e- bankarstva, te primjenom informacijsko-komunikacijskih tehnologija, dostupnosti Interneta ono postaje sve značajnije, atraktivnije te konstantno bilježi rast korisnika e-bankarstva Mobilno bankarstvo Mobilno bankarstvo je bankarstvo koje se ostvaruje pristupanjem bankovnim uslugama putem mobilnog telefona. Pri tome se obično koristi prilagođena inačica aplikacije e- bankarstva, koja podržava reduciranu funkcionalnost preglednika raspoloživu na većini telefona (koji imaju pristup WAP mreži). WAP (eng. Wireless Application Protocol) = arhitektura koja omogućava pristup Internet mreži s mobilnih uređaja (mobilnih telefona, pager-a, pametnih telefona, tableta...). Podržava većinu bežičnih mreža: CDPD, CDMA, GSM, PDC, PHS, TDMA, FLEX, ReFLEX, iden, TETRA, DECT, DataTAC, and Mobitex, radi na bilo kojem operacijskom sustavu. WAP podržava HTML, ali postoji poseban jezik označavanja na webu (WML) prilagođen za male ekrane koji omogućava izradu web stranica prilagođenih mobilnim uređajima. U novije vrijeme, tehnologija responzivnog web dizajna omogućava automatsku prilagodbu širine stranice i prikaza sadržaja web stranice ekranu mobilnog uređaja s kojeg se pristupa stranici. 6
Mobilno plaćanje Mobilno plaćanje računa ili kupovina putem mobilnih uređaja, koja može, ali i ne mora uključiti banku kao posrednika u plaćanju, postaje sve popularnije Pojmovi koji se tu pojavljuju su: Mobilno plaćanje, mobilni prijenos novca, mobilni novčanik, i dr. Što je mobilno plaćanje? Usluga plaćanja koja se provodi mobilnim uređajem, uz regulaciju neke institucije Umjesto plaćanja novcem, čekom, karticom, koristi se mobilni telefon. Mobilno plaćanje ne mora nužno uključiti ni Internet vezu. Kako je to u Keniji? 7
Pre-paid usluga kao oblik m-bankarstva U nerazvijenim i zemljama u razvoju često se koristi m- bankarstvo putem pre-paid usluge mobilnog telefona. Postupak: Klijent može kupiti voucher za mobilni telefon kod trgovca u svom selu, zatim tražiti od trgovca da taj kredit prebaci na račun drugog trgovca u selu njegovog rođaka (primatelja novca). Rođak može tu količinu novca, umanjenu za proviziju, podići od trgovca u svom selu (About.com, Mobile banking, http://financecareers.about.com/od/jp/g/mobile_banking.htm, 2013). Dakle, mobilno bankarstvo ne pretpostavlja upotrebu Interneta. Dovoljno je putem mobilnog telefona stupiti u kontakt s bankom ili čak i bilo kojim drugim financijskim posrednikom, koji može napraviti novčanu transakciju na računu klijenta. Načini mobilnog plaćanja Postoji 5 glavnih načina mobilnog plaćanja (Pinola, 2013): 1. Mobilni novčanik ili bezdodirna NFC komunikacija Plaćanje računa mobilnim telefonom s pomoću ugrađene NFC (Near Field Communication) bežične tehnologije, pri čemu mobitel zamjenjuje kreditnu karticu. Smatra se da će ovaj način plaćanja u budućnosti potpuno istisnuti potrebu nošenja novca ili kreditnih kartica. Pružatelji usluge: Google i ISIS (AT&T) 2. Mobilna točka prodaje Mobilni telefon se koristi za prihvat pristiglih plaćanja koriste je tvrtke i razni posrednici Pružatelj usluge: Square i Verifone 8
Načini mobilnog plaćanja - nastavak 3. Mobilna platforma za plaćanje Ovdje se mobilni telefon koristi samo kao platforma za pristup aplikaciji na webu ili se na mobilni telefon instalira aplikacija, s pomoću koje se pristupa svom računu u banci i izvršava plaćanje. 4. Plaćanje direktnim prijenosom Način plaćanja kada se putem mobilnog telefona kupuje neki proizvod ili usluga, a iznos se skida s računa mobilnog telefona 5. Mobilno plaćanje u zatvorenoj petlji Pojavljuje se kada tvrtke kreiraju vlastite sustave mobilnog plaćanja, kao npr. Starbucks. Predviđa se da će promet putem mobilnog plaćanja dostići između 670 milijardi USD to 1 bilijun USD do 2015. Hoćemo li uskoro reći zbogom novcu i plastici? Prednosti mobilnog bankarstva Prednosti mobilnog bankarstva su: a) u dostupnosti značajnom dijelu populacije koje ne koristi računala, te b) u većoj mobilnosti korisnika pri korištenju bankovnih usluga. Nedostaci: a) Manje veličine ekrana reduciraju moguć prikaz informacija korisniku b) Nedostupnost na svim geografskim područjima S napredovanjem tehnologije mobilnih telefona, pri čemu napredniji, tzv. pametni telefoni, imaju potpuno funkcionalni pristup Internetu, a također se integriraju s Tablet PC-jima i osobnim računalima, m-bankarstvo počinje gubiti na važnosti (BlurtIt, 2012) i sve više se izjednačuje s online bankarstvom. 9
M-bankarstvo vs. online bankarstvo Pitanje postoje li u novije vrijeme uopće i koje su razlike između m-bankarstva i online bankarstva? Bankovnu aktivnost pokrenutu s pomoću preglednika na iphone mobilnom telefonu, ipad tablet uređaju ili osobnom računalu nije moguće razlikovati. Može li se pristup bankovnim uslugama s tablet uređaja zvati mobilno bankarstvo ili bi se trebalo zvati tabletno bankarstvo? Razlike ipak postoje! Koje su? M-bankarstvo transakcijsko? Mobile Banking (Mobile Banking, 2012) predlaže umjesto termina mobilno bankarstvo koristiti transakcijsko bankarstvo ili bankarstvo temeljeno na porukama (eng. message-based banking ). Zašto? S obzirom na pogodnost telefona za upotrebu poruka, m- bankarstvo je više orjentirano na poruke i također podržava tzv. real time push mogućnosti na način da korisnici dobivaju novosti i informacije vrlo brzo nakon što se dogode, čime se ubrzava informiranje klijenata banke. Iako se ove mogućnosti mogu postaviti i na osobnom računalu, ipak postoji razlika u opsegu funkcionalnosti na koje je mobilno bankarstvo orjentirano ono se više fokusira na transakcije plaćanja, dok online bankarstvo omogućava kompletnija izvješća i naprednije mogućnosti predstavljanja informacija (Mobile Banking, 2012). 10
Prijelaz s tradicionalnog na online bankarstvo Kad banka uvodi neki oblik e-bankarstva (telebankarstvo, online bankarstvo, m-bankarstvo ili dr.), važno je: Postaviti strategiju i ciljeve uvođenja e-bankarstva Napraviti model sustava ili izabrati neki od postojećih modela na tržištu Izabrati tehnologiju Izgraditi sustav Testirati sustav Mjeriti uspješnost sustava Stalno nadograđivati sustav Literatura Federal Financial Institutions Examination Council (FFIEC), E-banking, August 2003, http://www.isaca.org/groups/professional-english/it-audittools-and-techniques/groupdocuments/e_banking.pdf, 20.03.2013. Mitchell, B., About.com, Introduction to WAP, http://compnetworking.about.com/od/wirelesswap/l/aa123000a.htm, 25.03.2013. Buzzle, History of Internet Banking, http://www.buzzle.com/articles/history-of-internet-banking.html, 20.03.2013. Škramić, S., U Hrvatskoj predvodnici inovacija PBZ i Zaba, http://www.poslovni.hr/trzista/u-hrvatskoj-predvodnici-inovacija-pbz-izaba-210072, 20.03.2013. Webopedia, WAP, http://www.webopedia.com/term/w/wap.html, 27.03.2013. About.com, Mobile banking, http://financecareers.about.com/od/jp/g/mobile_banking.htm, 27.03.2013. Pinola, M., About.com, 5 main types of mobile payment, http://mobileoffice.about.com/od/mobilecomputingbasics/ss/types-ofmobile-payments.htm, 27.03.2013. 11