ЗАСТУПНИК И БРОКЕР У ОСИГУРАЊУ (правни оквир у Републици Српској) ЈАГОДА ШУШНИЦА Агенција за осигурање Републике Српске 1
САДРЖАЈ Прописи Републике Српске примјењиви у обављању послова и дјелатности заступања и посредовања (брокераже) у осигурању Послови заступања у осигурању и послови посредовања (брокераже) у осигурању Овлашћења за обављање послова заступања и посредовања у осигурању Заступник у осигурању физичко лице наступање у правном промету Дјелатности заступања и посредовања у осигурању заступници, правна лица Дозволе за овбављање дјелатности заступања и посредовања (брокераже) у осигурању Облици организовања и начин наступања на тржишту осигурања у Републици Српској Основна правила обављања дјелатности понашања Надзор и овлашћења Агенције за осигурање РС над правним и физичким лицима, заступницима и брокерима у осигурању 2
Законски прописи Републике Српске примјењиви у обављању послова и дјелатности заступања и посредовања (брокераже) у осигурању Закон о облигационим односима - ЗОО (уређује правни однос уговор примјењив у правном промету на заступнике и брокере у осигурању правна и физичка лица) Закон о друштвима за осигурање ЗДО (уређује основне дефиниције послова заступника и брокера у осигурању, правни статус и општа овлаштења Агенције за осигурање РС) Закон о посредовању у осигурању ЗПО (уређује послове и дјелатност заступања и посредовања у осигурању, услове за обављање, правила пословања, надзор, прекршаје и санкције) Закон о привредним друштвима ЗПД (уређује привредна друштва, примјењиво на облике организовања друштава за заступање и брокерских друштава за осигурање) Закон о занатскопредузетничкој дјелатности (уређује правни облик организовања физичких лица, заступника у осигурању за самостално обављање дјелатности заступања у осигурању) 3
Подзаконски прописи Републике Српске примјењиви у обављању послова и дјелатности заступања и посредовања (брокераже) у осигурању Правилник о стручном испиту за посреднике у осигурању (прописује услове за стицање стручних знања потребних за полагање стручних испита за заступнике и брокере у соигурању и поступак полагања) Правилник о условима за обављање послова и дјелатности посредовања у осигурању (прописује услове за добијање овлашћења и дозвола заступницима и брокерима у осигурању, физичким и правним лицима, одузимање и престанак важења истих) Правилник о условима за обављање дјелатности и послова заступања у осигурању у станици за технички преглед возила Правилник о минималном садржају уговора о заступању у осигурању- обавезе друштва за осигурање које преноси овлаштење Одлука о врстама осигурања и Упутство опримјени Одлуке (усвојена европска класификација послова осигурања и класификација ризика у оквиру поједине врсте послова осигурања Бања Лука, 21. мај 2011. 4
Закон о посредовању (ЗПО) - појам посредовања - тако... Појам посредовање у осигурању у ЗПО дефинисан у ширем смислу, односи се и на заступника (агента) и на брокера (посредника) у осигурању Чланови 2. и 3. ЗПО садрже заједничке одредбе које се односе и примјењују и на заступнике и на брокере у осигурању међутим... Чланови од 6. до 11. ЗПО односе се и примјењују искључиво на заступнике у осигурању, физичка и правна лица - упоредиво са Главом XX ЗОО (уговор о трговинском заступању) и чланом 906. ЗОО (заступници осигурања) а Чланови од 12. до 18. ЗПО односе се и примјењују искључиво на посреднике у ужем смислу, односно брокере у осигурању, физичка и правна лица упоредиво са Главом XXI ЗОО (посредовање) 5
Послови заступања у осигурању Члан 2. став 3. Закона о посредовању у осигурању (ЗПО) Послове посредовања у осигурању и реосигурању обавља физичко лице које има овлашћење Агенције за осигурање Републике Српске и став 5. Посредник у осигурању, физичко лице, обавља послове посредовања у осигурању на основу уговора о раду, односно другог правног односа са друштвом за посредовање у осигурању, предузетником, банком, микрокредитним друштвима или "Поштама Српске". - заједничке одредбе која се односе и на заступника и на брокера у осигурању Члан 6. став 1. ЗПО - Послови заступања у осигурању покреће, предлаже и извршава припремне радове до закључења или да закључује уговоре о осигурању) Обавља их заступник у осигурању физичко лице, које је од Агенције РС добило овлаштења и које је уписано у регистар заступника у осигурању који води Агенција РС 6
Заступник у осигурању - услови за добијање овлаштења - Члан 8. ЗПО и члан 4. Правилника о условима за обављње послова и дјелатности посредника у осигурању Пословна способност Држављанство БИХ Образовање Подобност Положен стручни испит за заступника у осигурању у поступку за полагање испита утврђују се испуњеност услова који се односи на држављанство и образовање у поступку за издавање овлаштења утврђује се испуњеност услова који се односе на пословну способност и подобност 7
Заступник у осигурању-физичко лице - наступање у правном промету Члан 2. став 5. ЗПО заступник-физичко лице послове заступања у осигурању обавља, путем: друштва за заступање у осигурању Пошта Српске и микрокредитног друштва предузетничке радње за заступање у осигурању по основу запослења или другог облигационог односа,...што значи да заступник у осигурању- физичко лице... не може самостално наступати на тржишту у име и за рачун друштава за осигурање не може самостално обављати дјелатност заступања у осигурању не може непосредно са друштвом закључити уговор о заступању у осигурању иако, радећи за заступнике-правна лица, код закључивања уговора о осигурању, наступа у име и за рачун друштва за осигурање Иако Закон то изричито не каже, правни положај ових заступника одговара категорији подзаступника у осигурању 8
Предузетник за заступање у осигурању Члан 2. став 1. Закона о занатско-предузетничкој дјелатности предузетничка дјелатност је свака привредна дјелатност утврђена Законом о класификацији дјелатности, коју физичко лице обавља производњом, прометом и пружањем услуга... Члан 6. и члан 7. и 10. Правилника о условима... Облик организовања путем којег овлашћени и регистровани заступник у осигурању, физичко лице обавља дјелатност заступања у осигурању дјелатност означена у подручју К, шифра дјелатности 66.22 (дјелатности заступника и посредника у осигурању) у Уредби о класификацији дјелатности Републике Српске мора да се ограничи се искључиво на дјелатност заступања (агената) у осигурању уноси се у пријаву предузетничке дјелатности за заступање у осигурању. 9
Предузетник за заступање у осигурању Предности организовања обавља дјелатност лично, као самостални предузетник, а ако је основао предузетничку радњу може запошљавати или уговором везати за радњу и друга лица, а између њих подзаступнике у осигурању) може закључити уговор о заступању у осигурању са друштвом за осигурање, наступа на тржишту непосредно у име и за рачун друштава за осигурање са којим је закључен уговор о заступању у осигурању 10
Предузетник за заступање у осигурању Члан 10. Правилника о условима... прије регистровања предузетничке дјелатности за заступање у осигурању, Агенцији РС подноси се захтјев за дозволу за обављање дјелатности заступања у осигурању дозволу може добити само овлашћени и регистровани заступник у регистрима заступника-физичких лица које води Агенција РС заступање у осигурању (шифра дјелатности 66.22) мора бити једина дјелатност предузетника за заступање у осигурању, у обављању дјелатности, заступник обавља послове заступања у оним врстама послова осигурања за које је положио стручни испит пословни простор потребан је ако се оснива предузетничка радња није потребан ако ће заступник лично обављати дјелатност као самостални предузетник 11
Дјелатност заступања у осигурању Члан 2. став 2 ЗПО заједничка одредба - Дјелатност посредовања у осигурању и реосигурању обављају правно лице и предузетник који имају дозволу Агенције РС и који су уписани у судски регистар, односно у регистру локалне самоуправе. Члан 6. ЗПО...правно лице и предузетник који обављају професионалну дјелатност заступања у осигурању и који су према једном или више уговора или овлашћења добили упутства или права да дјелују у име и за рачун једног или више друштава за осигурање. професионални циљ да покреће, предлаже и извршава припремне радове до закључења или да закључује уговоре о осигурању. уговор о заступању са друштвом за осигурање мора бити закључен у писаној форми, а примјерак се доставља и Агенцији РС. 12
Дјелатност заступања у осигурању Члан 2. став 4. и члан 6. ЗПО друштво за заступање у осигурању (ад или доо) Предузеће за поштански саобраћај Републике Српске а.д. Бањалука ("Поште Српске") посебан организациони дио, предузетник микрокредитно друштво посебан организациони друштво за заступање у осигурању дјелатност заступања у осигурању обавља као једину (искључиву) шифра 66.22 изузеци микрокредитна друштва и Поште Српске уз већ регистроване дјелатности по посебним законима могу обављати и дјелатност заступања у осигурању посебан организациони дио којим руководи овлаштени и регистровани заступник у осигурању у погледу правила пословања у обављању дјелатности заступања за све важе иста правила прописана ЗПО 13
Дјелатност заступања у осигурању - услови за добијање дозволе - Члан 9. ЗПО и чланови од 7. до 9. Правилника о условима... оснивачки капитал прописан ЗПД за ад и доо једина (искључива) дјелатност план пословања и финансијски план, за прве двије године пословања законски заступник друштва - овлаштени и код Агенције РС регистровани заступник у осигурању технички и кадровски предуслови уз захтјев за издавање дозволе прилажу се прописани докази регистрација у суду и код локалне самоуправе након добијања дозволе регистрација у регистрима које води Агенција РС (услов за почетак пословања) 14
Дјелатност заступања у осигурању - основна правила- Забрана неовлаштеног заступања Члан 2. став 6. ЗПО Друштво за осигурање не може радити путем заступника у осигурању који нису овлаштени и регистровани код Агенције РС. (Запосленици у друштву за осигурање који закључују уговоре о осигурању, не сматрају се заступницима у смислу ЗПО) Одговорност друштва за осигурање одговорно је за рад заступнука у осигурању, правних лица и предузетника који са тим друштвом имају закључен уговор о заступању у осигурању за рад заступника, физичких лица (подзаступника) одговорно је и друштво за осигурање и заступник, правно лице, односно предузетник путем којих подзаступник обавља послове заступања у осигурању) Провизија уговара се и наплаћује од друштва за осигурање ограничења 15
Дјелатност заступања у осигурању - основна правила- Забрана наплате премије од стране заступника у осигурању правних лица премија осигурања не може да се уплаћује на пословни рачун заступника у осигурању, правног лица и предузетника Забрана заступања више друштава за осигурање истовремено, у истим врстама послова осигурања (сукоб интереса) - изузетак - друштво за заступање у осигурању које је регистровано код Агенције РС уговоре о осигурању од аутоодговорности на станицама за технички преглед моторних возила ако претходно добије дозволу Агенције и у складу са посебним прописом Уписана дјелатност заступање у осигурању шифра 66.22 не може се промијенити или брисати из судског регистра без претходне дозволе Агенције РС У називу друштва или предузетника потребно унијети ријечи... за заступање у осигурању 16
ДРУШТВО ЗА ОСИГУРАЊЕ ДРУШТВО ЗА ЗАСТУПАЊЕ У ОСИГУРАЊУ, ПОШТЕ СРПСКЕ, МИКРОКРЕДИТНО ДРУШТВО, ПРЕДУЗЕТНИК ЗА ЗАСТУПАЊЕ У ОСИГУРАЊУ ОВЛАШТЕНИ И РЕГИСТРОВАНИ ЗАСТУПНИК У ОСИГУРАЊУ - ФИЗИЧКО ЛИЦЕ УГОВОР О ОСИГУРАЊУ УГОВАРАЧ ОСИГУРАЊА 17
Послови посредовања (брокера) у осигурању Члан 2. став 3. ЗПО заједничка одредба за заступнике и брокере Послове посредовања у осигурању и реосигурању обавља физичко лице које има овлашћење Агенције за осигурање Републике Српске и став 5. Посредник у осигурању, физичко лице, обавља послове посредовања у осигурању на основу уговора о раду, односно другог правног односа са друштвом за посредовање у осигурању, предузетником, банком, микрокредитним друштвима или "Поштама Српске". Члан 2. ЗДО "Брокер у осигурању" је правно или физичко лице које самостално обавља дјелатност, чији је искључиви задатак да, у име осигураника и реосигураника, ради осигурања или реосигурања ризика, повеже лица која траже осигурање или реосигурање и друштва за осигурање или реосигурање, и да, када је потребно, помогне у припреми и извршавању тих уговора, нарочито у случају подношења захтјева за накнаду. Брокер у осигурању ће бити плаћен провизијом од стране друштва за осигурање или реосигурање, што га неће обавезивати приликом избора друштва за осигурање или реосигурање; 18
Послови посредовања (брокера) у осигурању Брокерски послови у осигурању - Члан 12. став 2. ЗПО Брокер у осигурању је правно лице или физичко лице које обавља дјелатност или послове, чији је искључиви професионални циљ да у име осигураника, у погледу осигурања или реосигурања ризика, доведе у везу лица која траже осигурање или реосигурање и друштво за осигурање или реосигурање, да обавља припремне радове за закључење уговора о осигурању или реосигурању, и уколико је уговорено, помаже при обради и спровођењу ових уговора, а нарочито у случају одштетног захтјева. Брокер у осигурању прима провизију од друштва за осигурање и дјелује уз потпуну слободу у погледу избора друштва за осигурање. Обавља их брокер (посредник) у осигурању физичко лице, које је од Агенције РС добило овлаштења и које је уписано у регистар брокера у осигурању који води Агенција РС 19
Брокер у осигурању - услови за добијање овлаштења - Члан 13. ЗПО и члан 5. и 6. Правилника о условима за обављње послова и дјелатности Пословна способност Држављанство БИХ Образовање Подобност Положен стручни испит за заступника у осигурању Најмање једна година искуства у струци, у пословима у осигурању У поступку за полагање испита утврђују се испуњеност услова који се односи на држављанство и образовање У поступку за издавање овлаштења утврђује се испуњеност услова који се односе на пословну способност, подобност и искуство на пословима осигурања 20
Брокер у осигурању - наступање у правном промету- Члан 2. став 5. ЗПО брокер-физичко лице, брокерске послове у осигурању обавља, по основу запослења или другог облигационог односа, путем: брокерског друштва за осигурање банке која је добила дозволу за обављање дјелатности брокера у осигурању што значи да брокер у осигурању- физичко лице... не може самостално наступати на тржишту не може самостално обављати дјелатност брокера у осигурању не може непосредно, у своје име, закључити уговор о посредовању у осигурању, него наступа у име и за рачун брокерског друштва за осигурање или банке брокерске послове у осигурању обавља под фирмом брокерског друштва или банке није прописано да се може организовати као предузетник 21
Дјелатност посредовања (брокера) у осигурању Члан 2. став 2 ЗПО заједничка одредба - Дјелатност посредовања у осигурању и реосигурању обављају...брокерско друштво за осигурање и банка који имају дозволу Агенције РС и који су уписани у судски регистар, и у регистар који води Агенција РС Члан 12. ЗПО брокерско друштво и банка - у име лица која траже осигурање/реосигурање својих ризика, та лице доводе у везу са друштвом за осигурање које ће, на одговарајући начин, дати покриће за њихове ризике У обављању дјелатности: припремни радови за закључење уговора о осигурању (снимање ризика, савјетовање лица које траже осигурање, процјена осигуравача о способности преузимања ризика и сл) закључивање уговора о осигурању помоћ осигуранику клијенту у реализацији права из уговора ако са њим то посебно уговори може бити уговорена и накнада за те послове за уговарање осигурања прима провизију од осигуравача, коректност према осигуравачу информисање о ризицима 22
Дјелатност посредовања (брокера) у осигурању - посебне обавезе - Члан 16. ЗПО заштита интереса уговарача осигурања/осигураника/корисника права из уговора (пружање информација, појашњења и савјета о свим околностима битним за одлуку да се закључи уговор о осигурању са одређеним друштвом за осигурање. заштита интереса друштва за осигурање у оној мјери и у обиму у којој ту обавезу има уговарач осигурања, -обавјештавање о ризицима који су му познати или би му морали бити познати. Захтјеви стручности - посредовање у закључивању уговора о осигурање који нуде највећу сигурност - обавеза премауговарачу сигурања /осигуранику: израда анализе ризика и одговарајућа начела покрића, израда оцјене финансијске способности друштава за осигурање за покривање ризика, достављање уговора са условима о осигурању и упознавање са наобрачун премије, провјера садржаја полисе осигурања, праћење уговора о осигурању, предлагања измјена у интересу заштите осигураника, помоћ за вријеме трајања уговора о осигурању, стара се да осигураник предузме све правне радње потребне за очување и остваривање права из уговора о осигурању 23
Дјелатност посредовања (брокера) у осигурању Члан 2. став 4. и члан 12. ЗПО брокерско друштво за осигурање (ад или доо) и банка дјелатност посредовања у осигурању обавља се као једина шифра 66.22 (изузетак банка са сједиштем у РС посебан организациони дио којим руководи овлаштени и регистровани брокер у осигурању у погледу правила пословања у обављању дјелатности посредовања за све важе иста правила прописана ЗПО правни однос са клијентом-лицем које тражи осигурање регулише се уговором о посредовању у којем је клијент налогодавац брокерском друштву ако посредовање успије истовремено се закључује уговор и са друштвом за осигурање уговори о посредовању се закључују у писменој форми 24
Дјелатност посредовања (брокера) у осигурању - услови за добијање дозволе - Члан 14. ЗПО и чланови од 11. до 13. Правилника о условима... оснивачки капитал прописан ЗПО 200.000 КМ једина (искључива) дјелатност план пословања и финансијски план, за прве двије године пословања законски заступник - овлаштени и код Агенције РС регистровани брокер у осигурању технички и кадровски предуслови полиса осигурања од одговорности од дјелатности или за професионални немар (најниже прописане осигуране суме - 400.000 КМ по сваком одштетном захтјеву, односно 640.000 КМ за све одштетне захтјеве у једној години. уз захтјев за издавање дозволе прилажу се прописани докази регистрација у суду након добијања дозволе регистрација у регистрима које води Агенција РС (услов за почетак пословања) 25
Дјелатност посредовања (брокера) у осигурању - основна правила- Забрана неовлаштеног посредовања било које послове обухваћене појмовима послова и дјелатности брокера у осигурању не могу обављати лица која за то нису добила дозволу Агенције РС Наступа на тржишту самостално и сам сноси одговорност за обављање дјелатности обавезно осигурање од професионалног немара - штити уговарача осигурања/осигураник/корисника права Одговорност брокерског друштва за рад брокера физичких лица Друштво за осигурање не одговара за рад брокера у осигурању Провизија уговара се и наплаћује од друштва за осигурање када се уз посредовање брокера закључи уговор о осигурању Накнада за савјетовање и помоћ у реализацији уговора о осигурању, посебно се уговара са клијентом, налогодавцем лицем које тражи осигурање својих ризика 26
Дјелатност посредовања (брокера) у осигурању - основна правила- Транспарентност у односу на клијента - представљање клијенту (дозвола, правни и финансијски положај, организација и кадрови, повезаност са друштвима за осигурање и сл), Премије осигурања по закљученим уговорима, као и осигуране суме и накнаде из осигурања могу бити уплаћене на пословни рачун брокера у осигурању правних лица, у зависности како је уговорима о брокерском посредовању уговорено Одржавање висине капитала у нивоу прописаног износа за оснивање Брокер правно лице ради истовремено за неограничени број клијената које повезује са неограниченим бројем друштава за осигурање (један клијент уз посредовање једног брокера може да закључи уговоре о осигурању са више друштава за осигурање) Уписана дјелатност, посредовање у осигурању шифра 66.22 не може се промијенити или брисати из судског регистра без претходне дозволе Агенције РС У називу друштва потребно унијети ријечи... за посредовање у осигурању 27
ДРУШТВО ЗА ОСИГУРАЊЕ БРОКЕРСКО ДРУШТВО ЗА ОСИГУРАЊЕ БАНКА ОВЛАШТЕНИ И РЕГИСТРОВАНИ БРОКЕР У ОСИГУРАЊУ- ФИЗИЧКО ЛИЦЕ ЛИЦЕ КОЈЕ ТРАЖИ ОСИГУРАЊЕ, УГОВАРАЧ ОСИГУРАЊА УГОВОР О ОСИГУРАЊУ 28
НАДЗОР НАД ЗАСТУПНИЦИМА И ПОСРЕДНИЦИМА У ОСИГУРАЊУ Агенција за осигурање Републике Српске надлежности Издавање и одузимање овлаштења физичким лицима и дозвола правним лицима, заступницима и брокерима у осигурању Вођење регистара заступника и брокера у осигурању упис у регистре Надзор над радом и пословањем заступника и брокера у осигурању овлаштења у надзору и мјере Едукација и стручни испити за заступнике и брокере у осигурању Сарадња са Агенцијом за надзор осигурања Федерације БиХ и другим органима 29
ОВЛАШТЕЊА И ДОЗВОЛЕ Чланови 10, 11, 15. и 17. ЗПО и чланови 16. и 18. Правилника Овлаштења и дозволе, односно уписи у регистре које води Агенција РС важе двије године истеком тог периода престају да важе по самом закону чиме престаје и право на обављање послова, односно дјелатности заступања и посредовања у осигурању Обавеза подношења захтјева за продужење важења овлаштења и дозвола и остајање на снази уписа у регистрима код Агенције РС за наредни период од двије године правилником детаљно прописано који се документи прилажу уз захтјев Рок за подношење захтјева 30 дана прије истека рока важења Неподношење захтјева правна посљедица, престанак важења овлаштења и дозвола по самом закону и брисање из регистра престанак права на обављање послова и дјелатности 30
Регистри заступника и брокера у осигурању код Агенције РС Члан 19. став 1. ЗДО, члан 7. став 2. и члан 13. став 1. ЗПО и Правилник Агенције о начину уписа и вођењу регистара... Структура - регистри и подрегистри заступника, физичких лица из Републике Српске брокера, физичких лица из Републике Српске друштава за заступање у осигурању из Републике Српске друштава за заступање у осигурању из Федерације БИХ који у Републици Српској послују путем филијале брокерских друштава за осигурање из Републике Српске Брокерских друштава за осигурање из Федерације БИХ који у Републици Српској послују путем филијале 31
Регистри заступника и брокера у осигурању код Агенције РС Чланови 3, 4. и 5. ЗПО Овлаштења и дозволе издане од Агенције РС, и уписи заступника и брокера у регистрима код Агенције РС важе на територији Босне и Херцеговине Члан 24. Правилника о условима... Прописан начин и поступак како друштва за заступање и брокерска друштва за осигурање могу, на основу дозвола које им је издала Агенција РС, да се упишу у регистре које води Агенција за надзор осигурања ФБИХ и тиме стекну право да раде и у Федерацији БИХ Обавеза организовања и судске регистрације организационог дијела (филијале/подружнице на територији ФБИХ) Законски заступник тог организационог дијела мора бити овлаштени и регистровани заступник у регистрима које води Агенција за надзор осигурања ФБИХ 32
Надзор над радом и пословањем заступника и брокера у осигурању овлаштења у надзору и мјере Члан 7. ЗДО општа овлаштења и чланови 20, 21. и 22. ЗПО Континуирани надзор обавеза обавјештавања и подношења извјештаја прописано подзаконским прописом Агенција РС може извршити увид у све аспекте правног и финансијског положаја заступника и посредника у осигурању и надзирати њихово пословање Мјере надзора Агенција РС може наложити отклањање незаконитости и неправилности Мјера одузимања дозволе се изриче када: се утврди да су подаци на основу којих је дозвола издата били неистинити, се учестало или теже крше одредбе ЗПО, и ЗДО, и других прописа из области осигурања које се односе на заштиту и информисање осигураника, примјену услова и тарифа осигурања, односно ако не поступају по налозима Агенције РС, и престане да испуњава услове за обављање дјелатности посредовања у осигурању прописане овим законом и подзаконским актима. 33
ХВАЛА НА ПАЖЊИ! 34